Как считается досрочное погашение
Калькулятор строит два графика аннуитетных платежей — исходный и с досрочными платежами — и сравнивает переплату по ним.
Экономия = Переплатадо − Переплатапосле
Проценты каждого месяца начисляются на остаток долга:
Проценты = Остаток × Ставка ÷ 12 ÷ 100
Досрочный платёж уменьшает остаток сразу после очередного платежа. Дальше есть два пути: оставить платёж прежним и закрыть кредит раньше или пересчитать платёж на оставшийся срок:
P = S × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
S — остаток долга после досрочного платежа, i — месячная ставка, n — число оставшихся месяцев.
Пример
Кредит 1 000 000 ₽ под 12% на 12 месяцев: платёж 88 848,79 ₽, переплата 66 185,46 ₽. За первый месяц начислят 1 000 000 × 12 ÷ 12 ÷ 100 = 10 000 ₽ процентов. Если сразу после первого платежа вернуть весь остаток (921 151,21 ₽), переплата составит только эти 10 000 ₽, а экономия — 56 185,46 ₽.
Платёж и переплату без досрочных погашений удобнее смотреть в кредитном калькуляторе(там есть и дифференцированные платежи), для жилья с первоначальным взносом — випотечном. Если другой банк предлагает ставку ниже, сравните варианты вкалькуляторе рефинансирования.
Частые вопросы
Что выгоднее: уменьшить срок или платёж?
Уменьшение срока экономит больше: платёж остаётся прежним, и долг гасится быстрее. Пример: кредит 1 000 000 ₽ под 12% на 2 года, в 6-й месяц внесли 200 000 ₽ досрочно. При уменьшении срока кредит закроется на 4 месяца раньше, экономия — 34 510 ₽. При уменьшении платежа он снизится с 47 073 до 34 877 ₽, а экономия составит 19 535 ₽.
Как считается экономия от досрочного погашения?
Экономия = переплата по исходному графику − переплата с досрочными платежами. Проценты за месяц начисляются на остаток долга: остаток × годовая ставка ÷ 12. Досрочный платёж целиком уменьшает остаток, поэтому во все следующие месяцы процентов начисляется меньше.
Когда выгоднее вносить досрочные платежи?
Чем раньше, тем лучше. В начале срока остаток долга самый большой, и большая часть платежа уходит на проценты. Рубль, внесённый в первый год, перестаёт «стоить» процентов на весь оставшийся срок, а внесённый за полгода до конца — только на эти полгода.
Нужно ли предупреждать банк о досрочном погашении?
Да. По закону о потребительском кредите заёмщик уведомляет банк не менее чем за 30 календарных дней до платежа, если договором не установлен более короткий срок. На практике большинство банков принимают заявление в приложении и списывают деньги в день очередного платежа или сразу.
Как пересчитывается платёж после досрочного погашения?
Платёж = S × i ÷ (1 − (1 + i)−n), где S — остаток долга после досрочного платежа, i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — число оставшихся месяцев. При уменьшении срока платёж не меняется, а кредит закрывается раньше.
Что выгоднее: погасить кредит досрочно или положить деньги на вклад?
Сравните ставки. Если ставка по кредиту выше ставки по вкладу — выгоднее гасить кредит: каждый внесённый рубль «зарабатывает» по ставке кредита. Если вклад даёт больше, чем стоит кредит (так бывает с льготной ипотекой), деньги выгоднее держать на вкладе.
Почему расчёт может отличаться от банковского?
Банк считает проценты по дням и учитывает точную дату, когда деньги пришли на счёт. Калькулятор засчитывает досрочный платёж в день ближайшего очередного платежа и считает месяцы равными. Разница обычно небольшая — в пределах нескольких сотен рублей на весь срок.