Как считается рефинансирование
При рефинансировании новый банк гасит остаток долга, и вы платите уже ему — по новой ставке и на новый срок. Калькулятор считает переплату по обоим кредитам и вычитает расходы на переход:
Экономия = Переплатасейчас − Переплатапосле − Расходы
Платёж и переплата по каждому кредиту — по формуле аннуитета:
P = S × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), Переплата = P × n − S
S — остаток долга, i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — срок в месяцах.
Пример
Остаток 1 000 000 ₽, платить ещё 3 года под 20%: платёж 37 163,58 ₽, переплата 337 889 ₽. Новый банк даёт 15% на те же 3 года: платёж 34 665,33 ₽, переплата 247 952 ₽. Экономия без расходов — 89 937 ₽. Если страховка и комиссии обойдутся в 50 000 ₽, останется 39 937 ₽, а расходы окупятся через 21 месяц.
Оставшийся срок и остаток долга есть в графике платежей — его можно построить вкредитном калькуляторе. Сколько сэкономят досрочные платежи без смены банка, покажеткалькулятор досрочного погашения. Ставки по кредитам следуют заключевой ставкой ЦБ.
Частые вопросы
Как считается выгода от рефинансирования?
Экономия = переплата по текущему кредиту за оставшийся срок − переплата по новому кредиту − расходы на переход. Пример: остаток 1 000 000 ₽, осталось 3 года под 20% — переплата 337 889 ₽. Новый кредит под 15% на те же 3 года — 247 952 ₽. Экономия: 337 889 − 247 952 = 89 937 ₽, платёж снизится с 37 164 до 34 665 ₽.
Что такое пороговая ставка?
Это ставка нового кредита, при которой экономия равна нулю: переплата по новому кредиту вместе с расходами сравнивается с текущей. Предложения со ставкой ниже порога выгодны, выше — нет. Чем больше расходы на переход, тем ниже порог: при расходах 50 000 ₽ в примере выше он опускается с 20% до 17,24%.
Почему при меньшей ставке получается убыток?
Из-за срока. Чем дольше вы пользуетесь деньгами, тем больше процентов платите. Если вместо оставшихся 3 лет под 20% взять кредит под 18% на 7 лет, платёж упадёт с 37 164 до 21 018 ₽, но переплата вырастет с 337 889 до 765 498 ₽. Хотите снизить платёж без лишней переплаты — берите тот же срок или гасите новый кредит досрочно.
Какие расходы учитывать?
Всё, что придётся заплатить ради перехода: страховку по новому кредиту, оценку недвижимости и госпошлину при рефинансировании ипотеки, услуги нотариуса, комиссию за перевод денег. По ипотеке банк часто повышает ставку на 1–2 пункта, пока залог не переоформлен, — эти месяцы тоже стоят денег.
Когда рефинансирование имеет смысл?
Когда новая ставка заметно ниже текущей, а платить ещё долго. В конце срока выгода мала: при аннуитетных платежах большая часть процентов уже выплачена, и расходы на переход могут её не окупить. Калькулятор показывает, через сколько месяцев расходы вернутся за счёт меньшего платежа.
Как рассчитывается платёж по новому кредиту?
По формуле аннуитета: P = S × i ÷ (1 − (1 + i)−n), где S — остаток долга, i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — срок нового кредита в месяцах. Переплата = P × n − S.